新皇冠会员APP下载:互联网保险发铺面临哪些矛盾

  今年8月8日,国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》),其中提到允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。这是继2015年出台《互联网保险业务监管暂行办法》以及伴随着四大持牌互联网保险公司陆续成立后,对互联网保险的又一政策利好,可以说,互联网保险又迎来了发展的第二春。那么,在国家出台《指导意见》这一政策利好的前提下,如何面对和破解互联网保险发展中存在的“突破与合规、低价与服务、传统与创新”的矛盾,以此来做强做大互联网保险呢?

  当前,制约互联网保险健康高效发展的矛盾主要有以下几方面:一是突破与合规之间的矛盾。对于互联网企业来说,利用新兴技术创新是其具有的内在特质。而对于保险行业,强化监管是金融行业监管的必然属性。如2018年京东互保“夭折”等事件都反映了市场主体创新与监管合规要求之间的矛盾。2018年12月下旬,今日头条APP悄然上线保险板块,同样也因涉及合规问题,仅上线10多天后“下架”。不可否认的是,各互联网企业组团入场大大提升了人们对保险的认知和接受程度,但传统互联网企业惯用的低价竞争、赠送商品、打折满减等促销手段,在保险监管层面上均涉嫌违规经营。

  二是低价与服务之间的矛盾。相对传统保险而言,互联网保险最大的特点是方便、快捷、跨地域且性价比高,低价才会有优势,才会有人购买。但低价思维也伴随着严格的成本控制,成本控制又极有可能损害产品质量和服务质量。特别是对于保险产品,

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,前端销售与后端服务理赔有较长的时间间隔,客服、管理、理赔服务等环节经常是互联网企业的发展软肋,如果不及时改进,长期积累下来,客户对互联网企业的信任度必然不断下降。

  三是传统与创新之间的矛盾。保险行业作为传统金融行业,其固有的服务滞后性及产品的复杂程度,决定了客户认知度低、销售难度大。而对于互联网销售,在快消品上的诸如成本低、效果好、持续时间长、操作方便、互动性强等优势,如果全盘复制,则在保险行业就显得水土不服。

  如何破解上述存在的矛盾,笔者提出如下建议:首先,提升基于大数据分析的保险产品精准定价能力和定价水平。一是要精准设计产品。传统保险产品设计是根据历史数据,通过建模计算保险费率,但这种方法无法判断消费者在决策时的真实态度,大数据技术的成熟运用可以分担保险需求计算的重担,通过消费者行为的数据反馈,确定风险概率,从而运用到保险产品的设计中去,还可以动态优化调整保险产品,使产品设计更加完善精准。二是要多方面收集消费者偏好及性格的大数据。比如消费产品种类及档次、网络购物退货率、收入水平、从事职业、兴趣爱好、购物习惯、价值底蕴等,在了解基本存在的风险、消费者的风险偏好、承担损失的能力等因素后,定制费率个性化、责任个性化、标的人群个性化的产品,实现精准营销。

  其次,加快互联网保险投保与理赔等服务的自助化和移动化。网上投保最大的便利体现在给予客户最高程度的自主性,足不出户便可购买保险,节省时间及精力。理赔服务同样如此,理赔的流程是影响客户满意度的关键方面,理赔流程冗长繁复可能造成客户对于互联网保险的不信任,所以一旦出险,理赔工作应快速进行,及时与投保人沟通,缓解其焦急情绪,让客户投保安心,理赔省心,

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,以此提高公司的声誉及续保率。无论投保还是理赔要实现自助化才能更好地迎合消费者的需要,

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,而自助化的移动APP终端将是未来互联网保险发展的方向,只有把握好移动电子化市场,互联网保险才能为消费者实现各种自助服务。

  再次,推进互联网保险与其它互联网行业合作发展。新型的互联网保险应该借助互联网的一些知名企业平台,提高自身品牌传播效率,通过跨界合作将其它企业品牌的用户黏度转移到互联网保险上来,同时借助互联网分销模式以快速了解用户对保险产品的反馈。我国互联网保险目前更多的是传统保险业务在互联网的再现,要实现真正意义上的互联网保险,必须立足于大数据,通过大数据的精细挖掘提供个性化保险设计和服务,依托移动终端实现消费者服务自助化,与其他电子商务品牌企业进行跨界运作,才能更好地实现互联网保险的生态化发展。

  最后,注重互联网保险创新发展与适度监管的平衡。一是从保护消费者利益角度出发,在市场行为规范、机构管理、系统性风险、市场退出机制等方面对开展互联网保险业务的公司和机构进行监管,尤其注重公司的偿付能力,通过产品审批制度、单独核算制度等确保其有足够的偿付能力。二是监管的同时不能遏制创新积极性,应以包容的态度,采取多样化手段,如行业自律、机构内部监管、社会监督等,

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,让保险市场在资源配置中发挥决定性作用,以实现创新与监管的动态平衡。三是应尽快建立起一整套互联网风险防控和监测体系,完善个人征信系统。个人征信系统应涵盖个人信贷信息和其它参保缴费信息;同时,该系统还能提供个人信用分析,其信用评估内容不局限于借贷,日常生活中可纪录的行为,如网上购物退货率等,也可以作为信用评估的参考因素。大数据的应用可以为信用分析带来质的飞跃,开放个人征信系统将有效缓解信息不对称,促进互联网保险健康发展。

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